APR significa Tasa de porcentaje anual. Define la cantidad que paga en intereses durante todo un año en lugar de solo en el transcurso de un período de pago (generalmente un mes). Obtener una APR baja en un préstamo de automóvil reducirá la cantidad de interés que debe pagar por el préstamo de automóvil con el tiempo. Desafortunadamente, muchos distribuidores intentan manipular a los compradores para que paguen tarifas exorbitantemente altas. Hacer su tarea y saber cuáles son sus fichas de negociación le permitirá negociar una TAE más baja.
Pasos
Parte 1 de 2: Hacer su tarea
Paso 1. Obtenga su informe crediticio
La mayoría de los distribuidores le ofrecerán una APR basada en sus ingresos y puntaje crediticio. Los consumidores tienen derecho a un informe crediticio gratuito por año de una agencia de crédito. El gobierno federal autorizó a annualcreditreport.com a emitir informes crediticios gratuitos. Puede elegir alternativamente entre TransUnion, Equifax y Experian, o consulte esta guía.
- Su informe de crédito no viene con una puntuación de crédito gratuita. Sería bueno conocer su puntaje crediticio, pero debería poder tener una idea de qué tan bueno es su crédito basándose solo en el informe.
- El modelo de calificación crediticia más común es FICO. El puntaje FICO se calcula en base a los montos adeudados (30%), crédito nuevo (10%), duración del historial crediticio (15%), combinación de créditos (10%) e historial de pagos (35%). Intente obtener un puntaje lo más cercano a 850 como pueda, pero los 700 superiores también le brindarán buenas tasas de préstamo.
- Algunas compañías de tarjetas de crédito y bancos generarán automáticamente un puntaje FICO para usted cada mes. Puede recibir este informe de forma gratuita o puede que tenga que pagar más por él.
Paso 2. Verifique las tasas de interés promedio en su área
Debe ingresar a la sala de negociaciones consciente de las tarifas que obtienen los demás en su área. Existen numerosas empresas que compilan informes de tasas de interés que puede encontrar con una simple búsqueda en la web. También puede consultar el sitio web de su banco para conocer sus tarifas.
Paso 3. Obtenga comprobante de ingresos
El segundo criterio que utilizan los concesionarios de automóviles para determinar su tasa de interés es su ingreso. Traiga un talón de pago, declaración de impuestos u otro documento gubernamental que indique sus ingresos. Mostrar estabilidad laboral le ayudará a obtener una mejor tasa de interés.
Paso 4. Busque coches
Obsesionarse con el auto de sus sueños hace que sea más fácil para los concesionarios manipularlo para obtener tasas de interés más altas. Encuentre varios autos para tener la flexibilidad de alejarse de un mal negocio más adelante. A menos que esté buscando un automóvil raro, debería poder encontrar varios vehículos similares en su área.
Paso 5. Encuentre las tasas de interés para los distribuidores y los bancos
El mejor préstamo puede ser con un distribuidor, un banco o una cooperativa de crédito; solo depende de la empresa o institución. Piense en las ventajas de pedir dinero prestado en cada lugar. Aunque una institución puede tener tasas más altas, puede ser más conveniente para usted.
- Obtener un préstamo de concesionario no siempre es una mala idea. Además del factor de conveniencia, es posible que tengan programas especiales que lo ayuden a mantener su automóvil en la carretera. Obtenga información sobre todo lo que ofrecen con sus préstamos, pero tenga cuidado con los "complementos" que completan la oferta pero tienen poco valor.
- Los préstamos bancarios suelen tener tasas de porcentaje anual más bajas. A pesar de la legislación que limita las tasas de APR y los márgenes de los préstamos en muchos estados, a menudo obtendrá la mejor oferta en su banco. Si utiliza varios bancos, podrá elegir la mejor tarifa. Las cooperativas de crédito generalmente tienen tasas mucho más bajas para los préstamos para automóviles. Mire el informe más actualizado de la Administración de Cooperativas de Crédito de Estados Unidos para ver cómo se comparan los bancos y las cooperativas de crédito.
Paso 6. Considere un programa de propiedad de automóviles
Muchas personas de bajos ingresos tienen poca defensa contra las prácticas de explotación de préstamos. Existen numerosos programas para ayudar a las familias de bajos ingresos a obtener y pagar un automóvil. Consulte con organizaciones sin fines de lucro para encontrar un programa de propiedad de automóviles en su área.
Parte 2 de 2: Negociar el mejor APR
Paso 1. Obtenga una aprobación previa para un préstamo bancario
Ya sea que termine tomando el préstamo bancario o no, tener uno en la mano es una poderosa moneda de cambio cuando habla con un concesionario de automóviles. Si sospecha que un concesionario de automóviles le ha hecho una mala oferta, hable con su banco. Hasta que firme los documentos, su APR preaprobado por su banco puede obtener una tasa comparable.
Paso 2. Si es posible, obtenga un préstamo a plazo más corto
Las tasas de APR aumentan drásticamente según el tiempo que elija para pagar el préstamo. Un préstamo estándar a corto plazo es de 36 meses. Esta información estará en la información del préstamo que encontró para su banco cuando estaba haciendo sus deberes. Sin embargo, un tiempo de amortización más corto equivale a pagos mensuales más altos, así que evalúe si puede pagar el costo adicional. En promedio, los propietarios de automóviles gastan alrededor del 11% de sus ingresos en pagos de automóviles.
Paso 3. Realice un pago inicial importante
Los concesionarios de automóviles prefieren recibir la mayor cantidad de dinero en efectivo por adelantado. Ofrecer un pago inicial mayor de lo necesario es un chip de trueque que puede usar para obtener una APR más baja. También disminuirá el tamaño de sus pagos y tal vez incluso le permita elegir un período de recuperación más corto.
Paso 4. Intercambie ofertas adicionales por una APR más baja
Los concesionarios utilizan complementos como reembolsos en efectivo, mejoras menores al automóvil y programas de incentivos para aumentar el costo del automóvil. Algunos de estos, sin embargo, son "productos de back-end", lo que significa que aún no se han instalado o no han entrado en vigor. Dígale al distribuidor que le gustaría cambiar algunos complementos por una APR más baja.
Paso 5. Esté preparado para marcharse
Aunque no se aplica a todos, el estereotipo usurero del concesionario de autos usados existe por una razón. Si obtiene un mal trato y ellos no cederán, aléjese. Si hizo su tarea, tendrá varias opciones más. Incluso si no le ofrecen un mejor trato para que vuelva a la mesa de negociaciones, probablemente tendrá más suerte con otro distribuidor más confiable.
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Consejos
Considere la posibilidad de que alguien sea cofirmante de su préstamo para automóvil si tiene mal crédito. De lo contrario, no es probable que obtenga una APR baja en su préstamo
Advertencias
- Recuerde que cuando vea anuncios de financiamiento al 0 por ciento y otras ofertas de APR bajas, esas cotizaciones son para personas con excelente crédito e ingresos. No todos calificarán para la APR baja que se anuncia en los préstamos para automóviles.
- Los concesionarios no proporcionan financiación directamente. Trabajan con prestamistas externos para encontrarle un préstamo. A menudo, el distribuidor agregará uno o dos puntos porcentuales a su APR, como una forma de comisión por organizar su financiamiento. Por lo tanto, a menudo puede obtener una tasa de porcentaje anual más baja si acuerda previamente el préstamo de su automóvil a través de un banco, una cooperativa de crédito o una compañía financiera antes de visitar al concesionario.
