Mucha gente piensa que es imposible obtener un préstamo de automóvil después de la recuperación. Si bien es indudable que es difícil, si se toma el tiempo para mejorar su puntaje crediticio y desarrollar excelentes hábitos crediticios, es posible obtener un trato razonable en un préstamo de automóvil después de que haya transcurrido un período de seis meses a un año.
Pasos
Parte 1 de 3: Comprensión de su situación crediticia
Paso 1. Comprenda cómo la recuperación del automóvil daña su crédito
Su recuperación tiene algunos efectos en su crédito. En primer lugar, toda la información permanece en su informe de crédito durante siete años, y esto significa que su recuperación permanecerá en su informe durante ese período de tiempo. En segundo lugar, puede esperar una caída en su puntaje crediticio de entre 60 y 240 puntos.
- La caída de puntos depende en gran medida de su puntuación actual. Cuanto mayor sea su puntuación, más cerca estará de la disminución de 240 puntos. Esto se debe a que se requiere un gran ajuste para reflejar su nuevo nivel de riesgo para los acreedores, desde el nivel muy bajo de riesgo sugerido por su alta calificación crediticia.
- Si bien la recuperación puede permanecer en su informe durante siete años, esto no significa que no podrá obtener otro préstamo de automóvil durante siete años. Su capacidad para obtener un préstamo dependerá de su puntaje crediticio, y este se recuperará lentamente a medida que pase el tiempo y a medida que tome medidas proactivas para reducir su deuda y realizar los pagos a tiempo.
Paso 2. Obtenga copias de sus informes crediticios
Su primer paso es examinar su situación crediticia actual. Esto le ayuda a saber dónde se encuentra financieramente y también le ayuda a comprender qué acciones puede tomar para mejorar su situación crediticia. Conocer su puntaje de crédito también lo ayuda a determinar qué tan capaz es de acceder a préstamos para automóviles y cuánto pagará para acceder a ellos.
- Visite annualcreditreport.com para obtener una copia gratuita de su informe crediticio. Hay tres agencias de crédito que brindan informes de crédito: Equifax, Experian y TransUnion, y annualcreditreport.com le permite obtener un informe de crédito gratuito cada 12 meses de cada agencia de crédito.
- Debe obtener un informe de los tres para poder comparar y asegurarse de que no haya inexactitudes o inconsistencias.
- Tenga en cuenta que las regulaciones de los EE. UU. Solo le dan derecho a un informe crediticio gratuito, no a un puntaje crediticio gratuito. Su informe describe todo su historial crediticio y su puntaje le da una calificación a este historial. Deberá pagar una pequeña tarifa adicional para ver su puntaje crediticio.
- Puede obtener informes gratuitos, así como puntuaciones, en myBankrate.com.
Paso 3. Verifique su informe de crédito para ver si hay errores o información faltante
No es raro que su informe de crédito tenga información incorrecta o faltante. Compare los informes crediticios de las tres agencias con su conocimiento de su historial crediticio para asegurarse de que no haya errores. Un error puede reducir su calificación crediticia.
- Debe buscar cosas como deudas antiguas que haya saldado y que aún estén en su informe. Los elementos negativos no pueden permanecer en su informe durante más de siete años, por lo que, si están allí, se ha producido un error. Preste atención también a las consultas de crédito. Cada vez que un prestamista verifica su informe crediticio, daña su crédito, pero estas consultas no deben permanecer en su informe por más de dos años.
- También busque información que no sea suya.
- Si nota un problema, comuníquese con la agencia de crédito para que lo corrijan.
Paso 4. Comprenda las implicaciones de su puntaje e informe crediticio
Una vez que haya verificado su puntaje e informe crediticio, es importante comprender lo que significa en términos de obtener un préstamo. Una recuperación a menudo causa un daño inmediato a su puntaje de crédito y, dependiendo de cuál era su puntaje de crédito antes de la recuperación, es posible que no esté en condiciones de obtener un préstamo asequible.
- Si su puntaje de crédito es 620 o superior, normalmente podrá acceder a un préstamo de automóvil, y si su tasa es 620, puede esperar una tasa de interés promedio de 8.18% en un automóvil usado.
- Si su puntaje está entre 550 y 619, puede esperar una tasa promedio de 14.15%, y por debajo de 550 puede esperar una tasa muy alta de 18.33%.
- Si su puntaje de crédito es inferior a 550 (o incluso entre 550 y 600), debe considerar seriamente tomarse un tiempo para reconstruir su crédito antes de solicitar un préstamo para automóvil. Las altas tasas de interés aumentarán seriamente su riesgo de recuperación nuevamente.
- El tiempo y los buenos hábitos pueden ser tu mejor amigo en este sentido, esperar un año y saldar la deuda puede mejorar enormemente la tasa de interés que recibes.
Parte 2 de 3: Reconstruir su crédito
Paso 1. Comprenda qué incluye una calificación crediticia
Comprender qué determina su puntaje de crédito lo ayudará a comprender cómo repararlo. Hay 5 áreas principales que afectan su puntaje crediticio.
- El historial de pagos representa el 35% de su puntaje. Para mejorar esta área, debe pagar todas sus facturas a tiempo en todo momento.
- La cantidad adeuda representa el 30% de su puntaje. Esto se basa en cuánto debe como porcentaje de su crédito total disponible. Reducir su deuda (o aumentar su crédito disponible) mejora esta parte.
- La duración del historial crediticio representa el 15%. Esta es la razón por la que puede ser útil esperar un período después de la recuperación antes de volver a presentar la solicitud.
- El crédito nuevo y los tipos de crédito representan el resto. Cuantas más cuentas nuevas abra, peor se verá afectada su puntuación. Al mismo tiempo, tener diferentes tipos de crédito (tarjeta de crédito, línea de crédito, hipoteca, préstamo de automóvil) es bueno.
Paso 2. Reducir las deudas pendientes
Verá todas sus deudas pendientes en su informe crediticio. Debe comenzar por apuntar a la deuda más cara o los saldos de deuda que están muy atrasados. Muy a menudo, la deuda de tarjetas de crédito es la primera deuda que debe abordarse porque las tasas de interés son más altas.
- Considere una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Una tarjeta de transferencia de saldo le permite transferir su saldo de una tarjeta actual a una nueva y no pagar ningún interés (o muy bajo) por un período de uno a dos años. Puede usar este período para poner cualquier dinero extra que tenga en la tarjeta, y se pagará más rápido debido a las tasas de interés más bajas.
- En lugar de distribuir los pagos entre muchas fuentes de deuda a la vez, realice el pago mínimo absoluto de la mayor parte de su deuda y aplique todo lo adicional a la deuda de su tarjeta de crédito con intereses altos.
Paso 3. Evite cerrar cuentas de tarjetas
Cerrar una cuenta de tarjeta puede parecer una buena idea, pero en realidad puede dañar más su puntaje crediticio. Recuerde que un factor que determina su puntaje crediticio es la cantidad de crédito disponible que utiliza. Cuando cierra una tarjeta, reduce su crédito disponible, lo que puede dañar su puntaje.
- Si tiene dificultades para no usar su tarjeta de crédito, intente cortar la tarjeta o dejarla en casa. Esto le permitirá gastar solo el dinero que tenga disponible. Esto puede ser un desafío, pero aprender a vivir sin crédito puede ser la mejor medida que puede hacer para mejorar su puntaje crediticio a corto plazo.
- Algunas personas congelan sus tarjetas en hielo y las guardan en el congelador para dificultar su uso. No podrá realizar una compra impulsiva si tiene que esperar a que se derrita un bloque de hielo antes de poder usar su tarjeta.
Paso 4. Comuníquese con sus prestamistas
Mucha gente no se da cuenta de que los prestamistas son mucho más negociables de lo que parecen. Un prestamista preferiría darle a un cliente una tasa reducida o términos más flexibles si eso significa mantener contento al cliente y aumentar las probabilidades de que recupere su capital e intereses. Esto es especialmente cierto si ha sido un cliente desde hace mucho tiempo.
Cuando hable con su prestamista, explíquele su situación financiera y pregúntele si potencialmente puede reducir su tasa durante un período mientras realiza pagos regulares. Asegúrese de sugerir un período cerrado (como 6 meses). Si la persona con la que habla no puede ayudar, pida hablar con un supervisor
Paso 5. Concéntrese en desarrollar un historial de pagos responsable
Durante el período en que está reconstruyendo su crédito, recuerde que debe demostrar hábitos de pago excepcionales. Esto significa priorizar el pago de las deudas a tiempo y en su totalidad a toda costa, durante un período de 6 meses a 1 año. Considere cómo puede hacer cambios en su estilo de vida para adaptarse a un mayor énfasis en el pago de la deuda.
- Mire cuidadosamente sus gastos mensuales. Algunas áreas, como el gasto en entretenimiento y el gasto en comida, a menudo se pueden reducir eligiendo formas de entretenimiento más asequibles y centrándose en preparar más comidas en casa. Pequeñas cosas como comprar un café todos los días pueden sumar significativamente.
- También mire sus gastos fijos clave como su alquiler o su factura de teléfono. Quizás podría considerar la posibilidad de reducir el tamaño de su situación de vida (si es posible para usted), o considerar degradar su plan de teléfono a un plan más básico.
Parte 3 de 3: Solicitar un préstamo para automóvil
Paso 1. Pague cualquier deuda pendiente de su préstamo para automóvil
Si su automóvil es embargado y el valor de venta es menor que el valor actual de su deuda pendiente, es posible que deba dinero incluso después de la recuperación. Es importante pagar esto rápidamente y priorizar esta deuda, ya que reducirá el impacto en su puntaje crediticio, eliminará un saldo pendiente de su informe crediticio y evitará que el saldo aumente debido a cargos por intereses.
- Si tiene el flujo de efectivo mensual para poder pagar la deuda, dedique todo lo posible a pagarla.
- Si no puede pagar, considere acercarse a su prestamista para discutir un acuerdo de deuda o un plan de pago modificado. Un acuerdo de deuda implica negociar un monto de pago reducido con su prestamista. Una vez pagada, esta cantidad reducida debe considerarse como "pagada en su totalidad" en su informe de crédito.
- Su prestamista también puede estar abierto a un plan de pago más flexible o ajustado que implica más tiempo o cargos por intereses más bajos para reducir su pago mensual total.
- Acérquese a su prestamista para discutir estas opciones. La liquidación de deudas debe ser la última opción que elija solo después de que se hayan agotado otras opciones, ya que puede tener un efecto perjudicial en su puntaje crediticio. Si tiene alguna pregunta, comuníquese con un asesor crediticio local para obtener ayuda.
Paso 2. Guarde un anticipo
Hacer un pago inicial puede mejorar significativamente sus probabilidades de aprobación e incluso su tasa de interés. Demuestra su capacidad para ahorrar un pago inicial, al tiempo que reduce el riesgo para el prestamista. Cuando realiza un pago inicial, el prestamista sabe que si es necesario, puede recuperar y vender el automóvil para recuperar el monto prestado, ya que el monto prestado era menor que el valor del automóvil (debido al pago inicial).
¿Cuánto anticipo debe considerar? Para empezar, cualquier pago inicial ayudará a sus probabilidades de aprobación, pero muchos expertos recomiendan el 20%. Guardar esto puede llevar tiempo, pero vale la pena, ya que no solo mejorará su crédito durante ese período de tiempo, sino que también reducirá la cantidad que necesita pedir prestado, lo que puede ayudarlo a reducir sus pagos de intereses y capital
Paso 3. Considere un codeudor
Un cofirmante puede mejorar en gran medida sus probabilidades de aprobación y de obtener una tarifa razonable. La combinación de un codeudor con un pago inicial y meses de historial crediticio responsable puede ayudarlo a obtener un préstamo muy asequible. Un codeudor se refiere a alguien que puede pagar el préstamo si usted no puede hacerlo.
- Acércate a uno de tus padres, un amigo cercano o un hermano y pregúntales si pueden ayudarte. Un codeudor debe tener un crédito excelente, pero también una relación buena y de confianza contigo.
- No involucre a un codeudor a menos que se tome muy en serio el reembolso responsable; su crédito de codeudor podría verse dañado si no paga.
Paso 4. Dedique tiempo a buscar la mejor oferta
Cuando esté listo para acercarse a los prestamistas, no considere solo uno. Idealmente, desea acudir a varios prestamistas para comparar las tasas de interés. Esto puede ayudarlo a asegurarse de obtener la mejor tarifa posible.
Recuerde ser honesto y abierto con los prestamistas sobre el historial financiero. Nunca mienta, explique claramente por qué recibió una recuperación en el pasado y qué acciones ha tomado desde entonces para mejorar sus finanzas
Paso 5. Elija un vehículo asequible
Recuerde que cuanto más asequible sea el vehículo que elija, menos tendrá que pedir prestado y es más probable que lo aprueben. Después de la recuperación, debe mirar estrictamente a los vehículos usados.
- Es posible encontrar una excelente oferta en un vehículo usado si compra en varios lotes, así como en línea a través de sitios como Kijiji. Compare varios vehículos para tratar de encontrar un vehículo que tenga el menor kilometraje por el precio más bajo.
- Nunca compre un automóvil sin antes que lo revise un mecánico. Desea asegurarse de que no haya problemas pendientes que esté asumiendo cuando compre el automóvil. Este tipo de problemas pueden ser costosos y pueden agregar miles a su precio de compra.
