Cuando firma un préstamo para automóvil, su prestamista retiene una garantía real sobre su automóvil. Esto significa que si no realiza los pagos a tiempo, el prestamista puede recuperar su automóvil y venderlo para devolver el préstamo. Si su automóvil ha sido embargado, generalmente puede recuperarlo pagando el préstamo en su totalidad. Sin embargo, si no puede permitirse el lujo de hacerlo, es posible que pueda restablecer el préstamo. Dado que no todos los estados requieren que los prestamistas restablezcan los préstamos para automóviles después de la recuperación, normalmente debe negociar con su prestamista, pero debe actuar con rapidez, ya que pierde el derecho a hacer cualquier cosa después de la venta de su automóvil.
Pasos
Parte 1 de 2: Negociar con su prestamista
Paso 1. Verifique su contrato de préstamo
Su contrato de préstamo puede contener una cláusula que permita la restitución o proporcionar otra información sobre el procedimiento después de la recuperación.
- Incluso si la restitución no está incluida en su ley, algunos estados como California le otorgan el derecho a restablecer el préstamo de su automóvil si su automóvil es embargado.
- Puede encontrar una lista de las leyes de recuperación de automóviles en cada estado en https://www.creditinfocenter.com/legal/auto-repossession-laws.shtml, junto con enlaces a las leyes de cada estado.
Paso 2. Comuníquese con su prestamista
A menos que su prestamista tenga una línea dedicada para embargos, normalmente puede llamar al número de servicio al cliente general del prestamista.
- Si ha tratado anteriormente con una determinada persona, es posible que desee hablar con ella primero. Tener una relación existente con el representante puede ayudar en su caso.
- Pídale a su prestamista una cotización de reintegro. Su prestamista le enviará una notificación por escrito con la cotización de restablecimiento y la cantidad de dinero que debe pagar para poner al día su préstamo.
- Si vive en un estado que le otorga el derecho a la restitución, está en mejores condiciones, incluso si la restitución no está incluida en su contrato de préstamo. Asegúrese de leer sobre la ley de su estado y comprender sus derechos antes de llamar.
- Tenga en cuenta que incluso en los estados con leyes que le otorgan el derecho a restablecer su préstamo, tiene un período de tiempo extremadamente corto, generalmente 15 días, después de que su automóvil haya sido embargado para solicitar la restitución.
Paso 3. Considere la posibilidad de consultar a un abogado
Si el prestamista no está dispuesto a negociar con usted, un abogado con experiencia en derechos del consumidor o deudas puede ayudarlo a trabajar con el prestamista para recuperar su automóvil.
- Para encontrar un abogado, busque un abogado de crédito o deudas del consumidor que tenga licencia para ejercer en su área. Muchos colegios de abogados locales tienen directorios en los que se pueden realizar búsquedas en sus sitios web.
- Los colegios de abogados también suelen tener programas de recomendación de abogados, en los que usted describe su situación y se le asigna a los abogados que mejor pueden ayudarlo.
- Muchos abogados están dispuestos a brindarle una consulta gratuita, por lo que no tiene nada que perder al menos hablando con alguien, incluso si finalmente decide que no puede pagar un abogado.
- Sin embargo, tenga en cuenta que los honorarios de un abogado pueden verse superados por los honorarios que pagaría al prestamista y al lote de recuperación para recuperar su automóvil.
- En algunos casos, es posible que un abogado pueda hacer que se reduzcan los cargos por pago atrasado, que se reduzcan las tarifas de recuperación o trabajar con el prestamista para ajustar su tasa de interés o refinanciar su automóvil en términos que sean más asequibles para usted.
Paso 4. Ofrezca alternativas
Si no tiene suficiente dinero para cubrir los pagos atrasados, es posible que pueda hacer arreglos para un restablecimiento parcial o un nuevo plan de pago.
- Cuando recibe una cotización de reintegro, generalmente solo es válida por un par de semanas. Consulte el aviso para conocer la fecha límite.
- Si no puede pagar la cantidad requerida para poner al día el préstamo, pregunte acerca de una restitución parcial. Esto le permitirá recuperar su automóvil sin pagar todo lo que debe.
- Por ejemplo, suponga que no ha realizado el pago de su automóvil de $ 200 en tres meses, por lo que le debe $ 600 a su prestamista. Puedes pagar $ 300 de eso. Su cotización de reintegro requiere pagos mensuales de $ 225. Si puede pagar $ 275 por seis meses, puede ofrecer distribuir los pagos atrasados y pagarlos junto con el pago regular de su préstamo.
- Por mucho que desee recuperar su automóvil, asegúrese de no meterse por encima de su cabeza. No ofrezca una cantidad mensual que dude que podrá pagar de forma regular.
- Tenga en cuenta que incluso si su estado le otorga el derecho a restablecer el préstamo de su automóvil, puede perder ese derecho si su automóvil es embargado por segunda vez.
Paso 5. Haga arreglos de pago
A menos que su prestamista haya acordado un arreglo alternativo, generalmente debe pagar todos los pagos vencidos por adelantado junto con las tarifas para que se restablezca su préstamo.
- Su cotización de reintegro debe incluir la cantidad de dinero que debe pagar a su prestamista para poner al día el préstamo de su automóvil. Puede haber cargos por mora y multas incluidas en esta cantidad.
- Si ha negociado un trato alternativo con su prestamista, es posible que desee solicitar otra declaración por escrito del monto adeudado ahora para restablecer su préstamo.
- Asegúrese de tener por escrito la cantidad que debe pagar antes de enviar el pago a su prestamista.
- Eche un vistazo a su presupuesto y haga que el pago mensual de su automóvil sea una prioridad. Después de que su automóvil haya sido embargado una vez, es posible que tenga menos margen de maniobra si vuelve a perder un pago.
- En algunos casos, las tarifas de recuperación se incluirán en el pago que realice a su prestamista. Si no es así, puede esperar pagar estas tarifas en el lote cuando recoja su automóvil.
Paso 6. Considere utilizar un servicio de asesoramiento crediticio
Si está muy atrasado en otras facturas o tiene dificultades para presupuestar los pagos mensuales, un asesor de crédito con licencia puede ayudarlo a hacer que sus facturas sean más manejables.
- El Programa de Fideicomisarios de EE. UU. Tiene una lista de búsqueda de agencias de asesoría crediticia aprobadas disponibles en https://www.justice.gov/ust/list-credit-counseling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111. Si decide utilizar un servicio de asesoramiento crediticio, elija uno de esta lista para evitar que se le cobren tarifas excesivas.
- El servicio de asesoría crediticia te enviará información gratuita sobre el proceso para que puedas determinar si te beneficiaría.
- Un asesor de crédito examinará toda su situación financiera y le ayudará a trabajar con sus acreedores para crear un programa de gestión de la deuda que se ajuste a su presupuesto y le ayudará a salir de la deuda.
Paso 7. Firme los documentos
Si su restablecimiento viene con términos diferentes a los aplicados al préstamo original, es posible que deba firmar un nuevo contrato de préstamo.
- Lea atentamente su contrato de préstamo antes de firmarlo y asegúrese de comprender el monto de sus pagos cada mes y cuántos meses quedan en su préstamo.
- También asegúrese de comprender la tasa de interés que se está cobrando y lo que sucederá si consigue refinanciar el préstamo o liquidarlo antes de tiempo.
- Si puede permitírselo, es posible que desee establecer pagos automáticos con su prestamista. El monto de su préstamo para automóvil se retirará de su cuenta bancaria cada mes en la fecha de vencimiento.
Parte 2 de 2: Recuperar su automóvil
Paso 1. Averigüe dónde se encuentra su automóvil
La dirección donde se guarda su automóvil generalmente estará en el aviso de recuperación que recibió.
Si aún no ha recibido un aviso de recuperación, probablemente pueda averiguar la ubicación de su automóvil llamando a su prestamista
Paso 2. Reúna los documentos
Deberá traer documentos de identificación, como una licencia de conducir, así como documentos que demuestren que se le permite recuperar el automóvil.
- Asegúrese de tener su contrato de venta minorista a plazos original, así como su nuevo contrato de restablecimiento y copias de todas las comunicaciones entre usted y el prestamista.
- Si recibe algún aviso por escrito que le asegure su derecho a reclamar su automóvil, traiga también copias de ellos. También debe traer prueba de su pago.
- Por lo general, deberá traer su licencia de conducir y comprobante de seguro antes de que el custodio del lote le permita conducir su automóvil fuera de la propiedad.
- Conserve el nombre y el número de teléfono directo de la persona con la que trabajó para restablecer su préstamo. Si tiene algún problema para recuperar su automóvil, deberá llamar a esa persona y pedirle que hable con el asistente del estacionamiento.
Paso 3. Pregunte sobre las tarifas de recuperación
Debido a que los lotes de subasta pueden cobrar tarifas de retención y recuperación que pueden sumar varios cientos de dólares, debe llamar al lote antes de ir y averiguar cuánto se le cobrará.
- Descubra qué métodos de pago son aceptables. Tenga en cuenta que muchos de estos lotes querrán un giro postal o cheque de caja y no aceptarán una tarjeta de crédito.
- Además del remolque, el lote donde se guarda su automóvil cobrará una tarifa de retención por cada día que permanezca en el lote antes de que se venda. Si el automóvil se hubiera vendido, estas tarifas normalmente se habrían transferido a la persona que compró el automóvil en una subasta.
- En algunos casos, puede obtener una exención de las tarifas de recuperación. Es posible que desee considerar hablar con un abogado de bancarrotas o de derechos del consumidor sobre sus opciones, especialmente si los honorarios además de la cantidad que ya pagó al prestamista lo pondrán en un aprieto.
- Cuando llame al estacionamiento, pregunte qué documentos serán necesarios para reclamar su automóvil. Asegúrese de tener todo en la lista para que no tenga ningún problema.
- Escriba exactamente lo que necesita cuando hable con el asistente del lote y repita la lista para confirmarlo. Obtenga también el nombre de la persona con la que habló.
Paso 4. Haga arreglos para recoger su automóvil
Por lo general, querrá que un amigo lo lleve al estacionamiento para que pueda completar cualquier papeleo necesario y recuperar su automóvil.
- Tenga en cuenta que su automóvil puede tardar hasta una semana en estar listo para usted. Esto no significa necesariamente que tendrá problemas para recuperar su automóvil, pero manténgase en contacto con su prestamista y con el lote hasta que el automóvil vuelva a estar en su poder. No espere una llamada.
- Una vez que esté en el lote, esté listo para llamar a su prestamista si el asistente del lote se niega a devolverle su automóvil.
- Cuando obtenga su automóvil, verifique que no haya ningún artículo personal que haya guardado en el automóvil antes de salir del estacionamiento. Usted tiene derecho a estos artículos y, si se han retirado del automóvil, el custodio del lote o su prestamista deberían poder decirle cómo puede recuperarlos.
