¿Necesitas un coche? ¿Tienes mal crédito? ¿No tienes crédito? Si es así, es posible que desee considerar la posibilidad de buscar un codeudor para su préstamo. Muchas compañías de préstamos están dispuestas a otorgar un préstamo de automóvil a una persona con mal crédito o sin crédito siempre que un cofirmante esté dispuesto a garantizar el reembolso. Su cofirmante firmará un "contrato de garantía", que es un acuerdo legalmente vinculante en el que el firmante (el cofirmante) acepta aceptar las obligaciones legales de otra persona en caso de que esa persona no las cumpla. Hay muchos riesgos que debe considerar antes de decidir tomar esta ruta e involucrar a otra persona en sus preocupaciones financieras, pero en muchos casos encontrar un cofirmante es realmente lo mejor para usted. Siga leyendo para aprender cómo proceder de manera responsable.
Pasos
Parte 1 de 4: Decidir si debe encontrar un aval
Paso 1. Considere buscar un cofirmante si no tiene crédito
Por ejemplo, es posible que necesite un préstamo para un automóvil para poder comprar un automóvil y seguir trabajando de manera constante, de modo que pueda ganar lo suficiente para solicitar un crédito, ¡pero necesita crédito para poder obtener el automóvil, para obtener el trabajo …! Si se encuentra en este círculo frustrante, es posible que pueda salir de él encontrando un cofirmante.
Si es joven o acaba de comenzar su historial laboral y nunca antes solicitó una tarjeta de crédito o un préstamo, es poco probable que pueda obtener un préstamo de automóvil por sí mismo. Solicitar con un cofirmante reducirá el riesgo a los ojos de su posible prestamista
Paso 2. Considere buscar un aval si tiene mal crédito
Incluso si ha logrado establecer un historial crediticio, es posible que su puntaje no sea lo suficientemente sólido como para calificar para un préstamo con términos favorables. Se le puede negar un préstamo o solo se le dará uno con una tasa de interés prohibitivamente alta.
- Los puntajes crediticios (a menudo denominados puntajes FICO) van desde 350 (lo que indica que usted tiene un alto riesgo y es probable que incurra en incumplimiento) a 850 (lo que indica que es un prestatario de muy bajo riesgo).
- Idealmente, su puntaje crediticio debe estar por encima de 700. Cuanto más abajo esté su puntaje, mayor será su tasa de interés, asumiendo que incluso se le otorgará un préstamo.
Paso 3. Considere buscar un aval si le han negado un préstamo
Incluso si tiene un historial crediticio y un buen puntaje crediticio, es posible que se le niegue un préstamo de automóvil. Hay muchas razones posibles para esto, algunas de las cuales son las siguientes:
- Es posible que no tenga un historial crediticio lo suficientemente largo, que se haya retrasado recientemente en un pago (lo que no reducirá mucho su puntaje crediticio, pero que podría hacer que el prestamista actual lo vea como un riesgo), o podría haber solicitado recientemente para muchas otras líneas de crédito.
- Si este es el caso, conseguir un aval puede ser su único recurso si realmente necesita este préstamo.
Paso 4. Considere buscar un aval si le han ofrecido un préstamo con malos términos
Una vez más, existen varias razones por las que se le puede ofrecer un préstamo con condiciones desfavorables, como una tasa de interés alta. Es posible que su historial crediticio no sea lo suficientemente extenso, que su puntaje sea más bajo de lo que cree, que sus ingresos no sean lo suficientemente altos, etc.
Su riesgo crediticio se reducirá si tiene un cofirmante; el prestamista puede estar más seguro de que se le pagará porque su cofirmante garantiza el pago final. Por lo tanto, se le debe cobrar una tasa de interés más baja que si hubiera asegurado el préstamo usted mismo
Paso 5. Obtenga un informe crediticio gratuito antes de presentar la solicitud
Su decisión sobre si pedirle a alguien que firme en su nombre se verá reforzada al saber cuál es su puntaje crediticio actual. También debe saber esto antes de presentar la solicitud y comenzar a negociar los términos de su préstamo.
- Tiene derecho a un informe crediticio gratuito una vez cada doce meses. Consulte nuestro wikiHow relacionado para aprender cómo obtener su informe crediticio de forma gratuita.
- Tenga en cuenta que los informes de crédito resumen su historial crediticio: qué automóviles de crédito y préstamos tiene / ha tenido a su nombre, cuánto dinero debe y su historial de pagos (ya sea que pague sus facturas a tiempo o tarde).
- No contienen su puntaje FICO Score, que se basa en su historial crediticio. La única forma de conocer su puntaje es pagando por él (varias compañías brindan esta información por una tarifa), pero siempre que conozca su historial, puede tener una buena idea de si su puntaje es fuerte o débil.
Paso 6. Gana tiempo para construir (o reconstruir) tu crédito con un aval
Una de las ventajas de tener un cofirmante es que puede darse un poco de espacio para respirar para mejorar su puntaje crediticio.
- Suponiendo que realice los pagos a tiempo, estará en una mejor posición en el futuro para poder obtener préstamos por su cuenta a buenas tasas de interés y con planes de pago favorables.
- El costo de obtener préstamos con una mala calificación crediticia es alto: en un préstamo de $ 20 000, las personas con calificaciones crediticias bajas pagan un promedio de $ 5000 más que aquellas con calificaciones crediticias sólidas.
Paso 7. Comprenda que las relaciones pueden verse comprometidas
Casi tres de cada cuatro cofirmantes terminan siendo responsables del préstamo del prestatario principal.
Otra forma de entender esto: casi el 75% de las personas que aseguran a los cofirmantes incumplen sus préstamos y colocan la carga del reembolso en sus cofirmantes. Como puede imaginar, esto puede llevar a relaciones tensas
Paso 8. Comprenda hasta qué punto su cofirmante estará en el anzuelo
En caso de incumplimiento, los cargos por pagos atrasados y los costos de cobro pueden pasarse al cofirmante, lo que aumenta el costo de lo que ahora es responsable de pagar, a menudo más allá del monto del préstamo original (recuerde que también se aplican tasas de interés).
En algunos estados, los prestamistas pueden solicitar el reembolso a los cofirmantes sin primero hacer esfuerzos para comunicarse con usted (el prestatario principal). Su cofirmante podría ser demandado y / o su salario podría ser embargado si no realiza los reembolsos, incluso si aún no ha recibido avisos de su compañía de préstamos o agencia de cobranza
Parte 2 de 4: Encontrar un aval
Paso 1. Considere pedirle a uno de sus padres o pariente cercano que haga un cosignatario
Una vez que decida que necesita (o se beneficiará) de tener un cofirmante, deberá identificar un candidato excelente. Decidir preguntarle a un padre o familiar con quien está en buenos términos podría ser una decisión inteligente.
Si vive con su cofirmante, esto también puede ayudar a simplificar el proceso, ya que la correspondencia relacionada con su préstamo se enviará a la misma dirección
Paso 2. Considere pedirle a su cónyuge que firme
Si está casado o tiene una pareja de hecho, un candidato natural para un cofirmante sería su pareja. Puede pensar que debería (o tiene que) solicitar conjuntamente un crédito si está casado, pero no es así.
- De hecho, es importante que conserve su propio historial crediticio durante el transcurso de su relación. Si todo está siempre a nombre de su cónyuge, se quedará sin crédito en caso de que termine la relación.
- Por lo tanto, puede solicitar un préstamo como prestatario principal, pero que su cónyuge o pareja sea un aval. Sin embargo, no es necesario que su cónyuge sea el cofirmante. Puede elegir a quien desee.
Paso 3. Considere preguntarle a alguien más cercano a usted
No es necesario que sienta que debe pedirle a un pariente que firme. De hecho, es posible que prefiera mantener separados sus asuntos financieros y familiares.
- Desea seleccionar a alguien que lo conozca bien, que confíe en usted y con quien pueda comunicarse fácilmente y comunicarse con claridad.
- Además, su candidato potencial debe calificar para ser un cofirmante. Explicaremos cómo puede evaluar esto en un paso posterior.
Parte 3 de 4: Cómo convencer a su elección de ser un aval
Paso 1. Concierte una cita
Pedirle a alguien que sea un cofirmante es un gran favor y, si está de acuerdo, corre un riesgo sustancial por usted. Desea convencerlos de que es completamente serio y responsable, por lo que debe tratar esto como un asunto comercial serio. Una forma de hacerlo es solicitar una cita con ellos.
Por ejemplo, en lugar de poner a tu mamá en un aprieto en la mesa, intenta lo siguiente: “Mamá, como sabes, he estado investigando autos y opciones de préstamos. Parece que podré calificar para un préstamo mucho mejor con un aval. ¿Podríamos hablar en algún momento del próximo día o dos sobre usted como cofirmante por mí? Entonces puedo mostrarle toda la documentación relevante y abordar cualquiera de sus inquietudes"
Paso 2. Explique claramente por qué necesita un aval
Tendrá más suerte convenciéndolos de que firmen como cofirmante si puede mostrarles pruebas de por qué necesita o se beneficiaría enormemente de tener un cofirmante. Esté preparado para mostrarles el papeleo que explique por qué no puede obtener crédito o por qué podría obtener un crédito mucho mejor con un aval.
Paso 3. Haga su tarea sobre el préstamo
También debería poder mostrarle a su posible cofirmante cualquier información sobre los detalles del préstamo que espera obtener: ¿cuál será el saldo? ¿Cuál será la tasa de interés? ¿Cuáles serán sus pagos mensuales y durante cuántos meses / años realizará los pagos?
Paso 4. Comparta su plan de pago con su posible cofirmante
Dado que la forma en que maneja su reembolso puede afectar el historial crediticio de su cofirmante, debe hacer todo lo posible para enviar los pagos de su préstamo sin demoras. Su posible cofirmante puede estar preocupado por su capacidad para hacer esto, por lo que debe estar dispuesto a presentarle un plan o programa detallado de cómo planea hacer sus pagos.
Esto significa que tendrá que estar dispuesto a compartir datos personales sobre sus ingresos y gastos mensuales
Paso 5. Explique cómo se verán afectados si firman conjuntamente
Si la persona a la que se está acercando no comprende el papel de un cofirmante, asegúrese de explicárselo claramente. También debe asegurarse de que comprendan cómo puede verse afectado su crédito.
- Incluso si nunca se le pide a su cofirmante que se haga cargo de los pagos, el hecho de que se haya registrado como garante de su préstamo se incluirá en su informe crediticio. Esto podría reducir su puntuación.
- Debido a que su cofirmante ahora es responsable de su préstamo, es posible que no sea elegible para recibir otros préstamos para sí mismo.
Paso 6. Recuerde expresar su gratitud
Es importante que le exprese a su posible cofirmante tanto su comprensión de la magnitud de este favor como su agradecimiento, en caso de que acepte ayudar.
- La otra persona puede sentirse dada por sentado si te acercas a ella con la actitud de que tiene que ayudarte porque es tu pariente o amigo. Esto puede hacer que cuestionen su compromiso de pagar el préstamo y protegerlos.
- Asegúrese de concluir su presentación y solicitud con algo como lo siguiente: “Mamá, sé que le estoy pidiendo que asuma un riesgo significativo, por lo que quiero que sepa cuán serio soy acerca de manejar este préstamo de manera responsable. Estaría muy agradecido si estuvieras dispuesto a ayudar ".
Paso 7. Hágase caso omiso si se le niega
Puede ser difícil no tomárselo como algo personal si la primera persona a la que te acercas no está dispuesta a firmar por ti. Por supuesto, puede preguntarles cortésmente si están dispuestos a compartir sus razones con usted. Es posible que luego pueda abordar sus preocupaciones y cambiar las cosas.
- Sin embargo, si se mantienen firmes en su negación, tendrás que aceptarlo. Las razones de una persona para no asumir un riesgo financiero pueden variar y es posible que no quiera compartirlas con usted.
- No vale la pena destruir lo que era una relación buena o importante por cuestiones de dinero.
Parte 4 de 4: Manejo responsable de su préstamo
Paso 1. Asegúrese de que esta persona califique para ser un cofirmante
Su cofirmante deberá tener un historial crediticio bueno o excelente para equilibrar su propio mal crédito. Del mismo modo, deben ser capaces de asumir la obligación de reembolso en caso de que no pueda mantenerse al día con el reembolso. Si no cumple con sus pagos, el cofirmante deberá realizar los reembolsos, o su compañía de préstamos puede emprender acciones legales contra ambos.
Por lo general, los cofirmantes deben tener puntajes de crédito de 700 o más
Paso 2. Haga que su cofirmante recopile la documentación
Debido a que se le pedirá a su cofirmante que proporcione evidencia de ingresos y / o activos suficientes para poder garantizar su préstamo en caso de incumplimiento, es posible que tenga que estar preparado para mostrar comprobantes de pago, comprobantes de salario o declaraciones de impuestos sobre la renta.
También se les puede solicitar que presenten pruebas de empleo y residencia estables
Paso 3. Lea el contrato con atención
Una vez que su cofirmante haya aceptado ayudarlo, ambos deben conocer los detalles del acuerdo de reembolso.
Asegúrese de que quede claro cuándo y cómo se evaluarán las multas por demora, cuántos pagos se pueden perder antes de que el cofirmante se convierta en responsable y cómo se comunicará con él
Paso 4. Negocie las mejores condiciones posibles para ambos
Es posible que obtenga un contrato en el que su cofirmante solo será responsable de reembolsar el saldo principal del préstamo, en caso de incumplimiento.
No asuma que este será el arreglo predeterminado; lo más probable es que tenga que negociar dicha cláusula
Paso 5. Proporcione a su prestamista la información de contacto completa
Es muy importante que ni usted ni su cofirmante pierdan ninguna notificación de su prestamista; Desafortunadamente, puede suceder que el correo se pierda o se envíe a la dirección incorrecta, especialmente si usted y su cofirmante no comparten la misma dirección.
Mientras tanto, podrían acumularse multas y recargos por pagos atrasados, y ambos podrían estar en apuros
Paso 6. Mantenga a su cosignatario informado
Guarde copias de todos los documentos de su préstamo y también guarde copias de su información de pago. Evite hacer pagos atrasados e informe a su cofirmante si se atrasa.
También es una buena idea hacer arreglos en el momento del acuerdo original para que su prestamista envíe notificaciones por escrito a su cofirmante cuando / si se atrasa en los pagos
Consejos
- Después de unos meses de pago constante de su préstamo para automóvil, debería poder ver una mejora en su historial crediticio personal. Es posible que pueda renegociar su préstamo para eliminar su cofirmante.
- Asegúrese de conocer sus cronogramas de pago y esté siempre preparado con sus pagos. Ser coherente con sus pagos no solo protege el crédito de su cofirmante, sino que también lo ayuda a reconstruir su mal crédito.
- Si cree que se le niega el crédito injustamente (o que solo se le ofrece crédito a una tasa de interés alta), debe obtener más información sobre sus derechos crediticios visitando el sitio web de la Comisión Federal de Comercio o investigando las leyes de su estado.
- Consulte la ley de su estado para obtener información adicional sobre los derechos de los cofirmantes (los derechos específicos que se aplican tanto a los prestatarios principales como a los cofirmantes pueden variar de un estado a otro).
