El número de solicitudes de quiebra ha crecido en los últimos años, debido a la mala economía, el alto desempleo y el aumento de los costos crediticios. Cuando una persona decide declararse en bancarrota, puede presentar el Capítulo 13, que reestructura la deuda para que la mayor parte se pague con el tiempo, o el Capítulo 7, que elimina la deuda pagando a los acreedores mediante la liquidación de sus activos no exentos. Obtener crédito para compras grandes mientras está en bancarrota es un desafío, pero no imposible. Compre un automóvil mientras esté en bancarrota entendiendo las reglas del Capítulo 13 y el Capítulo 7 y eligiendo un automóvil que pueda pagar.
Pasos
Método 1 de 3: Comprensión de su situación de quiebra
Paso 1. Confirme el tipo de quiebra que solicitó
Antes de intentar comprar un automóvil, sepa si se ha acogido al Capítulo 13 o al Capítulo 7 de bancarrotas. Si se declara en quiebra como una LLC o una empresa, entonces su quiebra se incluye en el Capítulo 11, que incluye un conjunto diferente de reglas para la incautación de activos y el pago de deudas.
- Si se declaró en bancarrota del Capítulo 7, sus deudas generalmente se eliminan por completo y el proceso generalmente toma de tres a cuatro meses.
- La bancarrota del Capítulo 13 implica reembolsar a sus acreedores a través de un plan de pago del Capítulo 13 que generalmente dura de tres a cinco años. El plan de pago implica pagar una gran parte de sus ingresos mensuales para el pago de la deuda. Posteriormente, las deudas restantes generalmente se eliminan.
- Para obtener más información, vea cómo saber las diferencias entre el capítulo 7 y el capítulo 13 de bancarrota.
Paso 2. Sepa cómo su quiebra afecta su crédito
Bajo el Capítulo 7 y el Capítulo 13 de la bancarrota, su puntaje crediticio se verá gravemente dañado durante algún tiempo. Puede tomar hasta 10 años borrar por completo el impacto de declararse en quiebra (ya sea Capítulo 13 o 7). Sin embargo, el poder adquisitivo a través del crédito generalmente se puede restablecer después de 3 años si la situación inicial de la deuda no fue demasiado drástica.
Paso 3. Comprenda la diferencia entre activos exentos y no exentos
Cada caso de quiebra es diferente y varía en relación con los ingresos de una persona, la cantidad particular adeuda a los acreedores y los tipos de activos que posee una persona. En virtud del Capítulo 7 de la bancarrota, un vehículo a un precio razonable que le proporcione transporte a los destinos necesarios, como el trabajo o el consultorio del médico, generalmente no será incautado para pagar a sus acreedores.
Sin embargo, si compró un vehículo de lujo, puede verse obligado a vender ese vehículo, comprar un vehículo más asequible y utilizar la parte restante para el pago de la deuda. Entonces, antes de considerar la compra de un vehículo nuevo, vea qué opciones están disponibles para usted a través de un consultor de deudas
Paso 4. Examine si realmente necesita un automóvil
A menos que tenga suficiente dinero en efectivo para comprar un automóvil, adquirir un automóvil significará adquirir una nueva deuda. Mientras está en bancarrota, adquirir deuda significa enfrentar tasas de interés potencialmente altas (hasta el 18%) y aumentar su deuda en un momento en que está trabajando para reducirla. Lo más importante es que deberá demostrar ante el tribunal y ante su fideicomisario que es necesario un automóvil.
Si hay opciones alternativas a ser propietario de un automóvil (usar el transporte público, caminar, compartir el automóvil), utilícelas primero. Esto podría ahorrarle una cantidad significativa en costos de intereses y ayudarlo a regresar a la estabilidad financiera más rápido
Paso 5. Espere si puede
Su crédito mejora a medida que avanza en el proceso de quiebra. Si bien puede llevar 10 años restaurar su crédito por completo, es posible que pueda negociar mejores opciones de financiamiento 1 o 2 años después del proceso de quiebra. Cuanto más espere para comprar un vehículo nuevo, mejores condiciones de pago obtendrá.
Paso 6. Sea proactivo con sus finanzas
No tenga miedo de consultar con un especialista en crédito o deudas para evaluar dónde se encuentra su situación crediticia y financiera durante todo el proceso. Si bien la bancarrota puede ser desmoralizante y difícil de afrontar, existen muchos recursos para ayudarlo a superar el proceso.
Para empezar, considere asesores crediticios o planificadores financieros locales. Un simple vistazo a su directorio telefónico o en línea le indicará quién está disponible en su región
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Prueba del método 1
Si se declara en bancarrota del Capítulo 13, pagará a sus acreedores a través de un plan de pago que generalmente dura cuánto tiempo.
1 a 2 años
¡No! Se necesitan más de 1 a 2 años para reembolsar a sus acreedores si se declaró en bancarrota del Capítulo 13. Por el contrario, si se declara en bancarrota del Capítulo 7, pagará sus deudas mucho más rápido (en 3 a 4 meses), aunque esto se debe a que sus activos serán liquidados. ¡Adivina otra vez!
3 a 5 años
¡Sí! Con la bancarrota del Capítulo 13, reembolsa a sus acreedores a través de un plan de pago que generalmente dura de 3 a 5 años. Por lo general, esto significa que una gran parte de sus ingresos mensuales se destinará al pago de la deuda. Siga leyendo para ver otra pregunta de la prueba.
7 a 8 años
¡No exactamente! Si bien le tomará un tiempo pagar a sus acreedores a través de un plan de pago cuando se declare en bancarrota del Capítulo 13, tomará menos de 7 u 8 años. Haga clic en otra respuesta para encontrar la correcta …
10 años
¡No exactamente! 10 años es la cantidad de tiempo que puede tomar borrar por completo el impacto de su quiebra de su informe crediticio. Le llevará mucho menos tiempo reembolsar a sus acreedores a través de un plan de pago. Prueba con otra respuesta …
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Método 2 de 3: Comprar un automóvil estando en bancarrota del Capítulo 13
Paso 1. Demostrar competencia fiscal
Idealmente, espere hasta que tenga al menos 2 años en el proceso del Capítulo 13 antes de considerar un préstamo de automóvil. Esto le dará una mejor oportunidad de obtener la aprobación. Los fideicomisarios de quiebras y los prestamistas de crédito deben saber que usted comprende completamente su situación financiera y que ha realizado los ajustes necesarios en sus patrones de compra antes de aprobar un préstamo para automóvil.
Si bien esto es ideal, si un automóvil es absolutamente necesario para generar ingresos, continuar con el proceso de aprobación del préstamo es el curso de acción más inteligente
Paso 2. Comprenda sus limitaciones mientras está en el Capítulo 13
La ley de quiebras le permite asumir una nueva deuda mientras se encuentra en medio de un plan de pago del Capítulo 13, pero requiere que su fideicomisario del Capítulo 13, así como la corte, autoricen la nueva deuda.
- Para hacer esto, deberá demostrar que asumir la deuda es necesario para ayudarlo a mantenerse en su plan de pago. Por ejemplo, si no tiene otra forma razonable de llegar al trabajo que no sea conduciendo, es probable que esté autorizado a pedir dinero prestado para un automóvil. Esto se debe a que el préstamo es necesario para que pueda continuar con su plan de pago.
- También deberá confirmar que los pagos de la deuda son tan sustanciales que limitarían su capacidad para continuar con sus pagos habituales del Capítulo 13.
- Los pagos de su deuda del Capítulo 13 reducirán drásticamente la cantidad que podrá poner en los pagos del automóvil mensualmente, ya que debe dedicar una parte de sus ganancias mensuales a pagar su deuda existente. Esto limitará el precio y la calidad del automóvil que puede comprar.
Paso 3. Elija un automóvil que pueda pagar
Durante el proceso de quiebra, debería haber analizado detenidamente sus ingresos y gastos. Deberá limitarse a automóviles que se puedan pagar dentro de ese presupuesto. Asegúrese de incluir los costos de gas, seguro y mantenimiento en su presupuesto.
- Deberá buscar un automóvil usado. Visite sus concesionarios de automóviles locales y lea Consumer Reports y Reseñas y calificaciones de concesionarios en línea. Trate de encontrar un automóvil de menos de $ 15, 000 que esté en buenas condiciones de funcionamiento con un kilometraje relativamente bajo.
- Solicite siempre el informe histórico completo del vehículo, que le permitirá examinar el registro de mantenimiento. Si no sabe acerca de los automóviles, pídale a un amigo o familiar que tenga conocimientos que lo examinen.
- Trate de ahorrar tanto dinero como sea posible para la compra. Pagar una parte (o idealmente, todo) del automóvil en efectivo no solo reduce su deuda, sino que también reduce sus pagos de intereses y también podría reducir su tasa de interés, ya que un pago inicial más grande significa menos riesgo para su prestamista.
- Para obtener más información sobre cómo calcular los gastos de conducción, consulte cómo calcular el costo de conducción.
Paso 4. Pídale a alguien cercano a usted que le financie el automóvil
Como alternativa a un préstamo de automóvil tradicional, considere pedir un préstamo a un familiar o amigo. Alternativamente, alguien en quien confíe, como un familiar, amigo o empleador, puede estar dispuesto a poner el préstamo del automóvil a su nombre y cobrarle los pagos mensuales. Esto ayudará a eliminar los costos adicionales, ya que los préstamos con intereses bajos o nulos de un amigo o familiar serán más fáciles de administrar.
Sin embargo, tenga en cuenta que esto coloca a su familiar o amigo en una posición en la que se verán obligados a reembolsar su préstamo en caso de que usted no pueda realizar sus pagos. Cualquier pago atrasado o no realizado también puede afectar negativamente su crédito
Paso 5. Compare precios para obtener un préstamo para automóvil
Comience con cualquier cooperativa de crédito, banco o institución financiera con la que tenga una relación anterior. Indique claramente su situación y pregunte qué opciones están disponibles. Es importante considerar muchas opciones y no conformarse con la primera que reciba, ya que esto le brinda mayores probabilidades de encontrar una tarifa asequible.
- Tenga en cuenta que, a veces, los prestamistas tradicionales, como los bancos o las cooperativas de crédito, pueden mostrarse reacios a prestarle a alguien en quiebra. En este caso, busque prestamistas que se especialicen en financiar préstamos para automóviles en caso de insolvencia o quiebra.
- Las búsquedas en Internet, la televisión local o los comerciales impresos deberían ayudarlo a identificar un prestamista que trabaja con personas que tienen mal crédito, no tienen crédito o se han declarado en quiebra.
- Evite los prestamistas de "compre aquí y pague aquí". Estos son concesionarios independientes de automóviles usados en los que un comprador organiza el financiamiento y la compra en el concesionario, y estos prestamistas a menudo ofrecen tasas extremadamente altas y plazos de préstamo prolongados en vehículos a veces poco confiables que a veces se averían durante el proceso de pago.
- Para evitar este tipo de concesionarios, consulte con el Better Business Bureau para ver si se han presentado muchas quejas contra un concesionario de antemano.
Paso 6. Obtenga la aprobación para un préstamo de su fideicomisario y del tribunal
Es probable que su fideicomisario requiera el análisis de términos específicos del préstamo. Una vez que haya localizado un préstamo potencial, puede comenzar el proceso de aprobación comunicándose con su fideicomisario. Por lo general, le darán la documentación para completar y usted ingresará los detalles del préstamo. Luego usarán esta información para determinar si sus ingresos pueden manejar la nueva deuda.
- En este punto, su fideicomisario presentará una moción ante la corte para pedir permiso, asumiendo que el fideicomisario lo aprueba. Es probable que sus acreedores también reciban la moción.
- Es posible que deba asistir a una audiencia en el tribunal.
- Tenga en cuenta que es muy poco probable que su fideicomisario apruebe un préstamo de automóvil de más de $ 15,000.
Paso 7. Obtenga documentación escrita
Cuando se reúna con su administrador de quiebras, obtenga una autorización por escrito de él o ella. Esta autorización debe incluir el monto que ha sido aprobado para un pago mensual.
Luego puede guardar esto para sus propios registros y mostrarle a su prestamista de préstamos para automóviles que finalice el préstamo
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Prueba del método 2
Si se declaró en bancarrota del Capítulo 13, ¿cuál es la cantidad máxima que su fideicomisario probablemente aprobará para un préstamo de automóvil?
$5, 000
¡No! Si bien está limitado en la cantidad de deuda que puede obtener mientras está en bancarrota del Capítulo 13, generalmente puede asumir más de $ 5, 000. Sin embargo, deberá demostrar que los pagos de su préstamo de automóvil no le impedirán cumplir con su Capítulo 13. 13 reembolsos. Prueba con otra respuesta …
$10, 000
¡No exactamente! Lo más probable es que pueda tomar un préstamo de automóvil de más de $ 10, 000 y que su fideicomisario lo apruebe. Para ayudar a pagar el automóvil, intente ahorrar la mayor cantidad de efectivo posible. Poner dinero en efectivo reducirá sus pagos de intereses e incluso puede reducir su tasa de interés. ¡Adivina otra vez!
$15, 000
¡Correcto! Si bien se le permite asumir una nueva deuda mientras paga la anterior, debe ser aprobada por su fideicomisario del Capítulo 13. En la mayoría de los casos, el fideicomisario no aprobará una cantidad superior a $ 15, 000. Siga leyendo para ver otra pregunta del cuestionario.
$20, 000
¡Intentar otra vez! Lo más probable es que no pueda obtener un préstamo para automóvil de $ 20, 000 mientras esté en bancarrota del Capítulo 13. Recuerde comparar precios tanto para su automóvil como para su préstamo para encontrar la mejor oferta. Intentar otra vez…
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Método 3 de 3: Comprar un automóvil estando en bancarrota del Capítulo 7
Paso 1. Conozca los parámetros de la bancarrota del Capítulo 7
Bajo una bancarrota del Capítulo 7, sus activos no exentos se liquidan para pagar la totalidad o una parte de su deuda pendiente. Los activos no exentos incluyen instrumentos musicales, ropa o joyas costosas, muebles o electrodomésticos costosos y cualquier vehículo adicional más allá de un solo automóvil.
Como gran parte de su deuda se paga a sus acreedores como resultado de la liquidación de sus activos, la bancarrota del Capítulo 7 no requerirá que haga pagos mensuales a sus acreedores, liberando sus ingresos para las compras necesarias. Sin embargo, esto también tiende a evitar que tenga que pagar en efectivo de su bolsillo por un automóvil, ya que el efectivo prescindible se habría incautado como activo no exento, lo que haría necesario obtener un préstamo para la compra de un automóvil
Paso 2. Considere esperar hasta que haya recibido su descargo de bancarrota
A diferencia de la bancarrota del Capítulo 13, que tarda muchos años en completarse, las bancarrotas del Capítulo 7 generalmente se cancelan en tres o cuatro meses.
Es muy difícil y, a veces, imposible obtener un préstamo antes de que se cancele la bancarrota del Capítulo 7. Es aconsejable esperar hasta que se complete el proceso antes de intentarlo
Paso 3. Examine la viabilidad de comprar un automóvil en efectivo
Esto puede ser mucho más difícil de lograr con la bancarrota del Capítulo 7 que con la bancarrota del Capítulo 13. Si bien las leyes de bancarrota de un estado a otro y los términos de los casos de bancarrota individuales varían, casi todos los activos mantenidos en cuentas bancarias se liquidan para pagar a los acreedores según el Capítulo 7. Sin embargo, si ha podido mantener una cantidad considerable de efectivo de incautado durante su proceso de quiebra, es posible que pueda comprar un automóvil directamente, con efectivo, mientras se encuentra bajo el Capítulo 7.
Es importante tener en cuenta que al menos un automóvil, especialmente si ese vehículo se usa para ir y volver del trabajo, se incluirá en una "exención de vehículos motorizados" según la mayoría de las leyes estatales de quiebras, lo que le permite conservar un automóvil que ya posee.. Siendo este el caso, puede ser conveniente comprar el vehículo en efectivo antes de solicitar la bancarrota del Capítulo 7
Paso 4. Discuta sus planes con su administrador
Si es absolutamente necesario realizar una compra durante el período de quiebra, informe a su administrador de sus planes. Es probable que el fideicomisario deba aprobar cualquier compra potencial, por lo que es importante trabajar con ellos y no a sus espaldas.
Paso 5. Obtenga la documentación necesaria
Es probable que no pueda comprar un automóvil bajo el Capítulo 7 de bancarrota hasta que haya obtenido una notificación de cancelación de la bancarrota. Esto asegura a los futuros acreedores que, a pesar de sus problemas financieros pasados, ha hecho todo lo necesario para pagar sus deudas pendientes, tal como se describen en sus procedimientos de quiebra.
Si aún no ha obtenido el alta, probablemente necesitará la documentación de su fideicomisario para aprobarlo para recibir un préstamo
Paso 6. Prepárese para hacer un gran pago inicial
El financiamiento estará disponible mientras esté en el Capítulo 7, pero será costoso. La mayoría de los distribuidores requerirán al menos $ 1, 000 como pago inicial, pero generalmente requieren más.
Paso 7. Busque un prestamista
Hay muchos concesionarios de automóviles que se especializan en otorgar préstamos a personas con mal crédito, sin crédito e incluso a aquellos que se han declarado en quiebra. Busque en línea o en anuncios locales para encontrar un concesionario de automóviles que se especialice en encontrar financiamiento para personas con problemas crediticios.
- Siempre busque tantas opciones como sea posible. Explique claramente su situación de quiebra a un prestamista, siendo abierto y claro acerca de sus dificultades financieras y el motivo de las mismas puede hacer que sea más probable que aprueben un préstamo.
- Visitar instituciones (como un banco o una cooperativa de crédito) con las que tiene relaciones anteriores es un lugar importante para comenzar. Estas instituciones tienen registros previos de su historial de pagos, y si en general tiene un buen comportamiento crediticio o ven que su quiebra se debió a un factor fuera de su control (como la pérdida del trabajo o una emergencia médica), es posible que estén dispuestas a prestar.
- También puede obtener un préstamo con la ayuda de un familiar o amigo, ya sea como cofirmante o como préstamo personal. Sin embargo, tenga en cuenta que esto hace que esa persona sea legalmente responsable de su deuda en caso de que no realice los pagos.
Paso 8. Elija un automóvil asequible
Después de haberse declarado en quiebra, los prestamistas lo verán como alguien que ha demostrado su capacidad para vivir mucho más allá de sus posibilidades. Debido a esto, es fundamental seleccionar un automóvil razonable que pueda pagar antes de acercarse a un prestamista para obtener financiamiento.
Si es posible, puede ser conveniente que se acerque a un amigo, familiar o conocido de confianza que esté dispuesto a firmar un préstamo para un automóvil en su nombre y acordar un cronograma de pagos con esa persona. Esto ayudará a reducir el estrés de realizar un pago inicial alto o pagar tasas de interés más altas en los pagos mensuales del automóvil
Paso 9. Espere una tasa de interés más alta
Es probable que su préstamo para automóvil tenga una tasa de interés más alta que la de los préstamos tradicionales. Esto aumentará drásticamente los pagos mensuales que deberá al concesionario o prestamista independiente.
Las tasas de interés pueden llegar al 15-20%
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Prueba del método 3
¿Por qué querría comprar un automóvil antes de declararse en bancarrota del Capítulo 7?
Porque los autos no se pueden liquidar en el Capítulo 7 de bancarrota
¡No necesariamente! En la bancarrota del Capítulo 7, liquidará activos no exentos como instrumentos musicales, ropa o joyas caras, muebles y electrodomésticos caros. Esto también incluye cualquier vehículo más allá de un solo automóvil. Haga clic en otra respuesta para encontrar la correcta …
Porque no puede comprar un automóvil durante la bancarrota del Capítulo 7
¡No! Puede comprar un automóvil durante la bancarrota del Capítulo 7, pero es difícil hacerlo. Esto se debe a que la mayoría de sus activos se liquidarán para pagar a los acreedores conforme al Capítulo 7. Vuelva a intentarlo …
Porque no hay préstamos disponibles para aquellos que se han declarado en bancarrota del Capítulo 7
¡Definitivamente no! Hay muchos prestamistas que se especializan en aquellos que tienen mal crédito o no tienen crédito o que se han declarado en quiebra. ¡Recuerde siempre darse una vuelta por la mejor oferta! ¡Elige otra respuesta!
Porque en el Capítulo 7 de bancarrota, puede quedarse con un automóvil que ya posee
¡Derecha! Si se declara en bancarrota del Capítulo 7, puede quedarse con al menos 1 automóvil, especialmente si ese vehículo se usa para ir y volver del trabajo. Esto se denomina "exención de vehículos motorizados" en la mayoría de las leyes estatales de quiebras. Siga leyendo para ver otra pregunta de la prueba.
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