La mayoría de los prestamistas que se especializan en préstamos para vehículos recreativos basan sus criterios de suscripción en factores que difieren de las hipotecas de viviendas y el financiamiento de automóviles. Los préstamos para viviendas y automóviles se consideran "necesidades", mientras que los préstamos para vehículos recreativos se consideran más bien un "lujo". Este artículo explica lo que necesita tener en orden al buscar un préstamo para vehículos recreativos, para que pueda tener éxito en la obtención de uno.
Pasos
Método 1 de 3: prepararse para el éxito
Paso 1. Tenga un buen puntaje crediticio
El factor número uno que afecta la aprobación de préstamos para vehículos recreativos es el historial crediticio. La mayoría de los prestamistas querrán un puntaje crediticio de al menos 640, pero es más probable que un puntaje de 700 o más obtenga una aprobación con la mejor tasa y los términos más favorables. Si su puntaje de crédito está por debajo de este rango, es posible que deba aceptar una tasa de interés más alta o términos menos favorables. Con un crédito muy bajo, es posible que no califique para ningún préstamo.
Paso 2. Conozca su relación deuda-ingresos (DTI)
Esta es su deuda renovable mensual (pagos de hipoteca, automóvil y tarjeta de crédito) dividida por su ingreso bruto mensual. Su ingreso bruto es su ingreso de todas las fuentes antes de impuestos.
- Los prestamistas también querrán ver un comprobante de ingresos, que generalmente se solicita en forma de sus declaraciones de impuestos de los últimos dos años.
- La mayoría de los prestamistas para vehículos recreativos y marinos buscan una relación deuda-ingresos máxima de aproximadamente el 45 por ciento o menos, sin embargo, algunos llegarán al 50 por ciento o más con un crédito excelente.
Paso 3. Determine el valor del préstamo de la RV
Cada prestamista tiene su propia fórmula para determinar la cantidad que prestará en cualquier RV en particular. La mayoría de los prestamistas otorgarán préstamos entre mayoristas y minoristas, según los factores anteriores enumerados anteriormente. Sin embargo, algunos prestarán hasta el valor minorista de la RV en el refinanciamiento.
- Investigue el valor del RV que está comprando y busque una buena oferta. Esto le ayudará a obtener un préstamo porque la garantía (la RV) valdrá una cantidad igual o mayor que el valor del préstamo.
- Nuevamente, cuanto mejor sea el historial crediticio, es probable que los prestamistas sean más flexibles.
Paso 4. Realice un pago inicial
Un pago inicial no solo reducirá el monto total de su préstamo, sino que también asegurará que no esté al revés en su préstamo. Debido a que un vehículo recreativo nuevo puede depreciarse un 20 por ciento en un año, usted desea al menos haber pagado esa gran parte de su valor en ese tiempo. Pagar un pago inicial completo del 20 por ciento lo ayudará a hacer eso y es una práctica estándar entre los prestamistas de vehículos recreativos.
- Si no puede pagar el 20 por ciento, es posible que existan programas especiales que ofrezcan pagos iniciales más bajos, especialmente para aquellos con un gran crédito.
- Sin embargo, si no puede prescindir del 20 por ciento, lo más probable es que deba esperar y comprar una casa rodante cuando pueda pagar el pago inicial.
Paso 5. Extienda la duración de su préstamo
La mayoría de los préstamos para vehículos recreativos tienen un plazo de entre 5 y 15 años. Sin embargo, para préstamos más grandes, quizás de más de $ 50, 000 o $ 100, 000, están dispuestos a extender la duración de su préstamo. Esto reducirá su tasa de interés general y hará que los pagos sean más asequibles. Sin embargo, tenga en cuenta que terminará pagando más intereses en general (durante la vigencia del préstamo).
Método 2 de 3: Encontrar el prestamista adecuado
Paso 1. Obtenga financiamiento antes de comprar
Antes de ir al concesionario a buscar vehículos recreativos, es mejor tener ya un financiamiento preliminar. Esto le permite saber cuánto puede pagar. Además, le dará un punto de partida para hablar sobre los términos de financiación de su distribuidor. Esto puede permitirle obtener una tarifa aún mejor a medida que el distribuidor de vehículos recreativos trabaja para ganar su negocio.
Paso 2. Considere el financiamiento del concesionario
Al igual que los concesionarios de automóviles, los concesionarios de vehículos recreativos generalmente ofrecen financiamiento interno. Sus tarifas son ligeramente más altas que otras tarifas que podría obtener de un tercero, pero pueden calificarlo para mejores condiciones de préstamo o descuentos. Trabaje con su distribuidor para identificar y negociar estos términos.
El financiamiento del concesionario de vehículos recreativos puede ser más difícil de conseguir que el financiamiento del concesionario de automóviles
Paso 3. Busque un prestamista externo
Si opta por no optar por el financiamiento del concesionario, podrá buscar otros prestamistas que puedan ofrecer una tasa más baja. La tasa exacta que obtendrá depende de su puntaje crediticio y otros factores, pero incluso una tasa de interés ligeramente más baja significará grandes ahorros durante la vigencia de su préstamo. Hay muchas opciones para obtener un préstamo de terceros, incluidos bancos, cooperativas de crédito y otros prestamistas independientes.
- Las cooperativas de crédito a menudo ofrecen las mejores tarifas. Busque uniones de crédito en su área para ver si califica para uno de estos préstamos.
- Good Sam Finance Center, Essex Credit y Alliant Credit Union ofrecen algunas de las mejores tarifas y condiciones de la industria. Visite los sitios web de estos prestamistas para determinar las tasas de interés actuales y obtener una cotización.
Paso 4. Compare los prestamistas antes de tomar una decisión
Mire a su alrededor y obtenga cotizaciones de varios prestamistas externos diferentes y de su distribuidor. Compare las tasas de interés, los pagos iniciales y otros elementos, como las tarifas de pago anticipado, si planea reembolsar su préstamo antes de tiempo. Las tasas de interés y la disposición de los prestamistas a aceptar su puntaje de crédito variarán ampliamente entre los prestamistas, así que asegúrese de verificar todas las fuentes de financiamiento disponibles y elija la mejor para usted.
- Recuerde hablar con su distribuidor de vehículos recreativos sobre cualquier descuento o términos especiales para los que pueda ser elegible si obtiene un préstamo de distribuidor con ellos. Es posible que estén dispuestos a ofrecerle descuentos adicionales para ganar su negocio de préstamos.
- Sin embargo, sepa que los préstamos para concesionarios son generalmente más costosos a largo plazo debido a las tasas de interés más altas. Incluso una pequeña diferencia en las tasas puede acumularse durante la vigencia del préstamo. Con un préstamo de distribuidor, está pagando por la conveniencia de una compra integral de RV.
- En general, las tarifas del distribuidor son su mejor opción si está comprando una casa rodante nueva, mientras que las opciones de terceros son mejores si está comprando usado.
Método 3 de 3: Obtener un préstamo para vehículos recreativos con mal crédito
Paso 1. Pague un pago inicial más alto
Pagar un pago inicial mayor puede ayudarlo a calificar para un préstamo que de otro modo no obtendría. Hacer un pago inicial del 20 por ciento o más mostrará a los prestamistas que tiene suficiente dinero para pagar el préstamo, a pesar de su mal crédito.
Paso 2. Acepte tasas de interés más altas
Si tiene mal crédito, los prestamistas verán el préstamo como un riesgo. Esto significa que le cobrarán tasas de interés más altas que las que obtendría un prestatario con buen crédito para contrarrestar ese riesgo. Es posible que pueda calificar para un préstamo si acepta estas tasas altas, pero tenga en cuenta que el interés será muy caro durante la vigencia del préstamo y aumentará sus pagos mensuales.
Paso 3. Reduzca su relación deuda-ingresos
Su DTI, definido como el porcentaje de sus ingresos mensuales que se destina al pago de la deuda, debe ser inferior al 45 por ciento. Para un prestatario con poco crédito, un DTI aún más bajo puede ayudarlo a obtener un préstamo. Mejore su DTI y su posición con un prestamista mostrando un aumento reciente en los ingresos o una disminución en los pagos de sus deudas.
Por ejemplo, si recientemente pagó un automóvil o su casa, tendrá una reducción repentina de la deuda que le dará más poder adquisitivo y una mejor oportunidad de obtener un préstamo
Paso 4. Espere y mejore su crédito antes de comprar
Si bien puede que no sea lo que desea escuchar, lo mejor que puede hacer es hacer un esfuerzo para mejorar su crédito antes de contraer más deudas para comprar una casa rodante. Puede mejorar su crédito pagando facturas vencidas, eliminando errores de su registro y reduciendo los saldos de sus deudas pendientes. También puede mejorar su crédito con el tiempo haciendo pagos a tiempo y utilizando menos de su crédito disponible.
