No es raro que los compradores de automóviles se vean atrapados en lo que puede parecer un pago de automóvil insostenible. Las razones de esto son numerosas y pueden incluir altas tasas de interés, mal crédito, un pago inicial mínimo o comprar a un distribuidor de "compre aquí, pague aquí" que extiende términos desfavorables o predatorios. Combine estas condiciones con dificultades financieras, como la pérdida del trabajo, una situación médica o facturas inesperadas, y el incumplimiento se convierte en una posibilidad. Esta situación a menudo se vuelve más compleja si el comprador no tiene crédito suficiente para refinanciar o si las condiciones no son favorables. En este caso, la única opción disponible sin refinanciamiento es la modificación del préstamo del automóvil, que a menudo ocurre mediante el uso de programas de asistencia por dificultades financieras con su prestamista.
Pasos
Parte 1 de 2: Parte 1: Comprensión de la modificación de préstamos para automóviles
Paso 1. Aprenda qué es la modificación de préstamo de automóvil
Si se atrasa o no realiza los pagos del automóvil, la modificación del préstamo es una opción para evitar la recuperación del vehículo. La modificación del préstamo es similar al refinanciamiento, pero se produce en condiciones difíciles y, por lo general, implica un cambio en los términos existentes para que el préstamo sea más asequible.
- La modificación del préstamo puede implicar varios cambios diferentes en su préstamo. Esto podría incluir una reducción de su tasa de interés, una extensión de su plazo (lo que reduce su pago mensual, pero daría como resultado que pague por un período más largo y, por lo tanto, más intereses a lo largo del tiempo). También puede incluir indulgencia, que se refiere a hacer poco o ningún pago durante un período de tiempo muy específico, u otras opciones.
- Cada prestamista tiene un enfoque diferente para la modificación de préstamos. Algunos prestamistas no lo permiten en absoluto, mientras que algunos prestamistas tienen programas oficiales para las dificultades financieras para los prestatarios que tienen dificultades para pagar. Toronto-Dominion Bank, por ejemplo, tiene un programa de "soluciones de pago de préstamos", que ofrece a los prestatarios en dificultades planes individualizados que pueden incluir modificaciones, indulgencia o varias otras opciones.
Paso 2. Conozca la diferencia entre modificación de préstamo y refinanciamiento de préstamo
Tenga en cuenta que la modificación y el refinanciamiento son muy diferentes. El refinanciamiento se refiere a reemplazar un préstamo existente con un préstamo nuevo que tiene una tasa más baja o términos más favorables. Una modificación se refiere a tomar el préstamo existente y ajustar los términos, a menudo por poco tiempo, para los prestatarios que se encuentran en una situación difícil. Para las personas con mal crédito, el refinanciamiento puede no ser una opción, lo que hace que la modificación sea una mejor opción.
- Los prestamistas a menudo están abiertos a modificaciones porque recuperar un automóvil no es una opción favorable para el prestamista. Cuando se recupera un automóvil, a menudo puede haber costos significativos involucrados en la preparación para la reventa. A menudo, para un banco es una opción más sencilla simplemente reestructurar el préstamo.
- Otra diferencia clave entre la modificación del préstamo y el refinanciamiento del préstamo es que el refinanciamiento es una solución permanente, mientras que la modificación es a menudo temporal hasta que se alivian las dificultades que llevaron a la modificación. Si, por ejemplo, pierde su empleo, es posible que se le permita realizar pagos reducidos hasta que vuelva a estar empleado.
Paso 3. Determine si la modificación del préstamo del automóvil es adecuada para usted
El proceso de modificación de un préstamo para automóvil puede ser difícil y llevar mucho tiempo, por lo tanto, es importante asegurarse de que sea la opción adecuada para usted.
- Si el préstamo de su automóvil está bajo el agua o "al revés", puede calificar. Esto significa que su deuda vale más que el automóvil en sí, lo que dejaría una deuda pendiente si se vendiera el automóvil. La modificación puede ayudar a corregir esto
- Si tuvo un accidente u otro incidente que redujo significativamente el valor de su automóvil, la modificación también puede ser la opción correcta.
- Si sufrió una pérdida de empleo o una reducción de ingresos y tiene dificultades para realizar los pagos, una modificación de préstamo también puede corregir esto.
- Si se encuentra en una situación en la que un incumplimiento es una opción probable, la modificación siempre debe explorarse como una forma de reducir los pagos, ya que el prestamista prefiere explorar opciones que el incumplimiento.
Paso 4. Determine si califica para la modificación del préstamo
Generalmente, para recibir cualquier tipo de modificación de préstamo o asistencia por dificultades, deberá demostrar que califica antes de presentar la solicitud. Por lo general, la calificación depende de varios factores.
- Es importante tener un historial decente de tratar honestamente de pagar la deuda. Si tiene un historial positivo de hacer un esfuerzo para pagar la deuda y trabajar con el prestamista, es más probable que lo ayuden en una modificación.
- Demuestre que circunstancias imprevistas lo llevan a no poder pagar. Esto puede incluir pérdida de trabajo, divorcio, emergencia médica o cualquier factor fuera de su control. Un presupuesto deficiente a menudo no será suficiente como razón, pero si su situación financiera es tal que no puede permitirse vivir mientras realiza los pagos, vale la pena dirigirse al prestamista.
Parte 2 de 2: Parte 2: Solicitud de modificación de préstamo para automóvil
Paso 1. Calcule su relación deuda-ingresos (DIR)
Este es un paso de preparación importante, ya que le permite determinar qué tan endeudado está realmente y si es probable que se acepte la modificación.
El DIR es simplemente la relación entre los pagos mensuales de su deuda y sus ingresos mensuales. Para calcularlo, divida los pagos mensuales de su deuda por sus ingresos. Por ejemplo, si paga $ 1000 al mes por varias formas de deuda y su ingreso es de $ 1500, tendría un DIR muy alto del 60%. Se considera razonable entre un 30 y un 40%
Paso 2. Comuníquese con su prestamista
Busque en línea o llame a su prestamista para verificar si su prestamista tiene un programa oficial de modificación de préstamos o dificultades financieras. Si es así, simplemente siga las instrucciones para continuar.
- Si su prestamista no tiene un programa específico, llámelos y explíqueles su situación. Deje en claro que no puede seguir realizando pagos según el acuerdo actual y que le preocupa correr el riesgo de incumplimiento. Luego, el prestamista le informará si la modificación del préstamo o la asistencia es una opción, o si el prestamista simplemente no brinda ese servicio. La mayoría de los prestamistas serán receptivos, ya que el incumplimiento de pago tampoco es una opción favorable para ellos.
- Déjele en claro al prestamista que desea pagar el préstamo. Hágales saber que su intención es pagar el préstamo en su totalidad y que con un poco de ayuda, es posible.
Paso 3. Prepare la documentación requerida
El hecho de que el prestamista esté de acuerdo con la idea no significa que el proceso haya terminado; ahora es necesario demostrar que sus dificultades financieras son viables.
Es probable que el prestamista solicite varios documentos. Esté preparado para incluir recibos de pago, facturas de teléfono, facturas de servicios públicos, extractos bancarios o incluso cartas notariadas
Paso 4. Escriba una carta de dificultades
Por lo general, se requerirá la carta de dificultades (a veces denominada solicitud de asistencia), pero si no es así, siempre es una buena idea enviar una de todos modos. Esta carta describirá por qué el pago de su automóvil no es asequible y por qué sus ingresos se reducen y sus gastos aumentan.
- Asegúrese de incluir las razones específicas por las que solicita una modificación. Consulte la Parte 1, Paso 3, y asegúrese de demostrar claramente que ha estado haciendo esfuerzos honestos para reembolsar, que ha sido afectado por alguna circunstancia imprevista fuera de su control (pérdida de trabajo, reducción de ingresos, gastos médicos, enfermedad, etc.). divorcio, gastos inesperados, muerte de un miembro de la familia), y que la circunstancia actual probablemente dure más de unos pocos meses. Sea honesto y no tema incluir números que confirmen su reducción de ingresos.
- Proporcione una solicitud específica para nuevos términos. Esto podría incluir la cantidad precisa que puede pagar cada mes, una fecha de finalización para el nuevo pago reducido. Piense cuánto puede pagar y durante cuánto tiempo, y asegúrese de especificarlo. Ser demasiado abierto puede llevar a que se extiendan términos desfavorables.
Paso 5. Envíe su documentación y espere una respuesta
Una vez completada la solicitud, simplemente puede esperar a recibir noticias del prestamista. Si es posible, intente realizar pagos durante este período. A menudo, las recuperaciones pueden ocurrir mientras se espera la aprobación, así que asegúrese de que las personas responsables de la modificación se estén comunicando con el equipo de recuperación para asegurarse de que estén al tanto del proceso.
Paso 6. Responder a la oferta del prestamista
El prestamista puede ofrecer varias opciones diferentes según lo que tenga disponible y su situación particular. Esto puede incluir tasas de interés más bajas, pagos reducidos a corto plazo hasta que termine cualquier dificultad que tenga, o agregar pagos atrasados al reverso de su préstamo.
Si los nuevos términos que ofrece el prestamista no disminuyen sus probabilidades de incumplimiento, deje esto muy claro. Sin embargo, si tiene claro en su carta de dificultades exactamente lo que necesita y lo que puede pagar, se reducen las probabilidades de que el prestamista regrese con algo desfavorable
Paso 7. Asegúrese de reestructurar su propio presupuesto personal después de la firma del acuerdo
Esto lo ayudará aún más a mejorar sus finanzas, especialmente cuando el plan para situaciones difíciles es temporal.
